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近日，中信银行公布了2022年半年度业绩报告。信用卡业务作为零售金融中的重要角色，即便受到经济环境及疫情的叠加影响，数据表现依然保持“稳”中有进，并呈现出可圈可点的“新”亮点。截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡10,341.79万张，较上年末增长2.07%；信用卡贷款余额5,170.63亿元；信用卡交易量13,835.87亿元，同比增长4.20%；信用卡业务零售信贷占比为25%。实现信用卡业务收入295.73亿元，同比增长3.90%；信用卡非利息净收入65.97亿元，同比增长12.5%，占全行非息净收入的21.18%；不良率为1.92%，较去年同期下降0.52个百分点。受疫情多发频发影响，国家统计局数据显示，今年上半年社会消费品零售总额2.1万亿，同比下降0.7%，而逆势之中，中信银行信用卡保持发展韧性，经营数据再上层楼，一方面，总行“新零售”的战略牵引下，零售板块的融合效应在信用卡业务中已然呈现，而另一方面，数字化转型加速成为中信银行信用卡增长的新引擎。在今年三月的2021年度业绩发布会上，中信银行阐释了“新零售”的发展战略，确立了两到三年内实现零售板块收入占比超50%，营收规模和经营能力迈入股份行第一梯队的目标。8月26日，中信银行举办2022年中期业绩发布会，据中报披露，信用卡业务融入总行“新零售”发展战略，贯彻“全客户—全产品—全渠道”三全适配的经营方略，围绕“主结算、主投资、主融资、主服务、主活动”的“五主”客户关系，全力构建信用卡“轻型化、数字化、生态化”发展新模式。可以看出，信用卡在该行新零售战略中，所发挥的“排头兵”角色，在数字化转型发展中所承担的“先锋队”任务，进一步强化。手机银行作为零售客户最重要的触达点，是各大银行发力零售金融的兵家必争之地。截至2022年上半年，中信银行信用卡“动卡空间”APP注册用户数超过5,100万，月活1,618.92万，月活同比增长11.6%；新客户绑卡渗透率达65%，同比提升10%。同时，自研支付产品“信收付”交易显著增长，上半年累计交易量387亿元，同比提升38%，其中扫码支付交易量同比提升300%。9月1日，“动卡空间”APP焕新升级至9.0版，围绕用户需求构建智能化“生活+金融”一站式新平台，以便捷的功能交互、丰富的福利优惠、智能的在线客服、综合的金融服务，让用户获享美好金融体验，以数字科技全方位打造“有温度的信用卡”。“无界开放”的经营理念一以贯之。今年上半年，中信银行信用卡在互联网平台、商旅、车生态、商超等重点场景持续打破次元壁，推动跨界合作，并加速线上线下的服务融合，纵深推进客户、场景、产品三维立体化的经营建设，打造“生活+金融”生态圈。据介绍，今年1月到6月期间，该行借记卡、信用卡的“双卡融合”加速，通过深化属地与线上场景联动，借贷合一双账户获客同比增长196%。围绕总行新零售的“主投资”客户关系定位，财富管理与信用卡服务场景深入渗透，实现信用卡业务场景下的理财销售额达84亿元，同比提升57%。营销侧也不乏亮点。上半年，中信银行信用卡围绕新零售“主活动”和“主服务”的客户关系定位，与全行零售板块联动开展“虎虎生威”整合营销活动，参与客户超过230万，创历史新高。“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”三大品牌活动迭代升级，通过直播、社群、新媒体及跨界合作等途径拓展用卡场景……提升用户粘性的同时，也大大促动了信用卡交易。淘宝、苏宁易购、小米商城等电商平台上半年账单分期规模达到735亿元，同比提升12%。作为最具代表性的零售金融产品，信用卡业务的用户体验至关重要。今年上半年，中信银行运用消费级VR和5G技术，以信用卡服务场景为入口，创新运用科技构建虚拟现实的服务新场景，研发上线首个沉浸式3D场馆——“动卡元空间”，为用户提供了酷炫的智能化体验，满足当前用户的新兴消费趋势。同时，AI技术的深度应用，大数据的实时智能，专利技术的创新研发，中信银行信用卡在数字化转型的道路上，继续以“加速度”前进，成为赋能增长的新引擎。事实上，“科技”一直是中信银行信用卡发展路径的重要标签。早在2019年10月26日，中信银行信用卡自主研发的云架构信用卡新核心业务系统——StarCard就已正式上线投产，成为国内首个具有自主知识产权的新一代信用卡核心系统。底层技术能力的自主可控，筑牢了亿级增长的技术底座，中信银行信用卡中心实现了“新服务、新技术、新管理”三维一体的综合能力跃升，满足了营销、产品、风险、运营等多条线复杂场景的数据和服务需求。与此同时，StarCard新核心系统投产后，稳定运行，承载能力大幅提升，成为继招行之后第二家信用卡发卡量突破1亿张的股份制商业银行。零售金融业务覆盖用户数量之多，经营维度之深，数据承载量之大，决定了银行的技术军备赛是一场长期攻坚战。与此同时，以数字化转型推动银行业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，已是新发展阶段的必然选择。2022年上半年，中信银行信用卡金融科技持续创新，开拓前沿技术在金融科技的应用，以大数据、区块链、物联网等前沿技术能力贯穿产品、营销、风控、运营等业务全旅程，在各类业务新场景中，加速创新产品的孵化和数字化转型。半年报显示，AI技术深度应用于5G全IP开放式服务平台。目前，AI教练机器人已在11个信用卡业务场景上线应用，通过智能坐席辅助实现服务效能提升15%；智能质检系统基于AI技术，检测坐席情绪和话术，提高坐席作业标准化、规范化水平。同时，声纹无感核身已在5G全IP平台的客户服务环节上线应用，致力打造极致的客户体验。此外，基于用户行为类数据，今年上半年，中信银行信用卡搭建实时营销事件库，挖掘超过110个产品营销、交易促动等场景关键事件，基于实时数仓将实现关键事件的自动挖掘，毫秒级触达客户，进一步提升信用卡客户经营的实时智能化能力。目前，实时数仓已完成体系搭建，系统功能预计9月投产应用。数字化转型并不仅着眼于用户端，运营效能的科技赋能同样重要。为实现客户经营的智能化，中信银行信用卡全面运用数字化工具，实现业务运营的在线化、集中管理化和数据可视化，形成企业级的数字化解决方案，可支撑包括在线项目管理、跨组织协同、RPA自动化作业等数字化应用，涵盖207个业务运营场景，效率提升30%以上。其中，RPA机器人支持60多个智能自动化作业流程，效率提升85%以上。据近期各家银行发布的中报来看，今年上半年，信用卡的发卡增速已同比放缓。2022《中国银行卡产业发展报告》显示，截至去年末，我国信用卡存量规模已达8亿张，2021年发卡量增速2.85%，较上年下滑1.4个百分点。由此可见，我国信用卡的市场规模经过二十年的不断增长，让信用支付在消费生活中广为普及，如今，已从高速发展阶段逐步迈入成熟阶段，此时，信用卡业务也面临转型突破，须以更加规范的经营管理，寻求高质量发展。今年7月，央行、银保监会发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，从发卡营销行为、授信管理、分期管理以及消保等多方面对信用卡业务进行了规范。行业监管的新规出台也加速倒逼信用卡行业的变革。而事实上，对于合规经营的信用卡机构来看，监管新规将促进行业生态的优胜劣汰，应是长期利好。今年上半年，中信银行信用卡主动在发卡管理、信息披露、联名卡管理、消费者权益保护等多个方面，展开优化和调整。8月，继信用卡新规发布不久，该行发布了《关于进一步规范信用卡消费及现金分期资金用途的公告》，明确信用卡消费及现金分期资金用途，引导客户理性消费、合规用卡。对于本次信用卡监管新规的出台，中信银行信用卡中心表示，下一阶段，将践行“金融为民”理念，以信用卡新规为牵引，在客户经营、业务管理、风险管控、消费者合法权益保护等各个方面深化业务转型变革，践行高质量可持续发展。同时，该行将在监管指导的试点框架下，发挥金融科技优势，积极推进线上信用卡业务创新。
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发表于 2022-9-2 18:19:10
